保险选择思路-笔记之5大险种深度解析

很枯燥？来举个例子，假设有个倒霉的小明，看看小明遭受不同事故，哪些保险能赔。

相信大家看过很多文章，会告诉你寿险保什么，重疾险保什么，医疗险保什么，意外险保什么，然后你再思考自己需要哪些~~

说实话，大家看完文章之后，可能还是觉得一头雾水，不是大家的理解能力不行，而是文章讲得太高深了~

我们今天来点新意，换一种接地气的方法来讲透，也就是，发生了什么风险，能用什么保险来理赔，然后你们就知道自己需要什么保险啦

首先，思考下，我们作为上有老下有小，为什么需要保险？你们从网上看文章，来到学霸说保的保险学习群，是觉得自己需要保险了对吧。

必然是这3种情况：

1. 初为人父母，责任心猛的一下就来了，希望给孩子最好的保障
2. 身边有亲戚朋友同事邻居得了大病，第一次意识到大病/死亡原来离自己那么近，那自己是不是也需要一份保险了？
3. 最近身体不舒服，体检结果显示有异常，担心自己生个什么病，没有保险不行

总的来说，对于从来没有接触过保险的人来说，第一次意识到自己要买保险，原因不外乎以上三种（当然还有就是被保险公司招去做了代理人，公司逼自己给自己买一份。

【我们为什么需要保险？】

人吃五谷杂粮，不可能不生病，生病就得花钱，生小病花小钱，我们自己能承担。那万一生大病呢？有人就说，生大病怕啥，不还有社保。有这想法的人，我真要敲一下ta脑袋了。

你以为那些要众筹、要轻松筹的人，没买社保吗？

那些人也是买了社保的，那为啥还要众筹呀。原因很简单—我国目前的社会医疗保险的使用规则很严格，不是说生了个什么病，国家就给全赔的。很多时候，大病能赔20-30%就很不错了。

大家不要着急吐槽，不是社保不近人情才赔那么点，而是国家实在也没办法，我国老龄化太严重了，社保的钱好早就被用得七七八八了，如果不加以管控，随便都能赔，那么社保基金早就空了，后面的人生病也没法报销了。

所以，社保“保而不包”是碍于国情问题，我们不去怪。我们能做的就是，一部分保障交给社保，更大的一部分要靠自己，也就是为自己购置足额的商业保险

很多时候，我们买保险，并不仅仅是为了自己，而是为了那些爱我们的人，为了不拖累那些深爱的人。

【想一下，你最怕什么？】

想要知道自己需要买什么保险，那么就需要清楚自己面临什么样的风险，然后再购置合适的保险填补风险缺口—缺啥补啥。

相信绝大多数人的第一反应都是怕自己突然得了大病，没钱治，甚至家人为了自己放低身态四处借钱，拖了几年，最后还是没有治好。钱花了，人没了，活着的人还要还债。

很惨，却也很平常的一个故事。发生在我们之中，只是不知道会是谁。

除了怕自己突然得大病，也怕家人得大病，配偶、孩子和父母，哪个不怕？都希望他们好好的。希望是丰满的，现实是骨感的，要不然就不会有那么多妻离子散家破人亡的悲惨故事了。

所以，怕自己或者是家里人得大病，那能怎么办呢？答案是人手一份重疾险+百万医疗险。

很多人都会在群里问：平安福怎么样、国寿福怎么样、华夏常青树怎么样、妈咪宝贝怎么样、无忧人生怎么样？
这些属于重疾险，大家问得出来，代表被推荐过，或者是上网看过一些资料。

【重疾险有什么用呢？】

很简单，就是合同里面约定了上百种疾病，反正你生病了，这个病合同上面有，那么就可以赔，而且是一次性赔过去好几十万，
比如乳腺癌、白血病、肺癌等。而合同上面没有的，那就不赔，比如抑郁症、强迫症、没钱浑身不舒服症，合同没写，就没有赔的依据。

那你们可能就会有疑问，既然合同上面有写的病就能赔，那我就找一份病种最多的，那就全面啦。

哈哈，开玩笑，如果病种最多代表牛逼轰轰，那还有第一名以外的保险公司什么事？

而且，这事国家也不可能坐视不管。根据历史数据，其实人一生中所患的大病大概有25种，占比95%的赔付，25种之后的病，占比5%。而这25种病，是银保监会统一强制要求的。就是说，每家保险公司的重疾险的前25种保的都一样。不一样的就在于那5%

而我们就抓主要矛盾，解决95%的概率风险就可以了。

说人话就是，各个产品的重疾险种类多少，不重要。
你需要关注的是：我要花多少钱买，以及保额买多少。这些问题后面我会展开来跟大家详细介绍，我们今天先不讲。

好了，怕你们理解不来， 我要举一个栗子，姑且主人公就叫做小明吧。

小明长期熬夜，饮食还不规律，不幸确诊胃癌，幸好早些时候买了一份重疾险，保额50万。小明提供病历资料给到保险公司，保险公司赔付了50万保额。小明做了第一次手术，花费15万，完了出院回家休养，定期回医院做化疗以及康复治疗。

小明在家休养，没法上班，公司没有辞退，但也只能做到停薪留工（保留职位，但是不发工资，身体恢复回去上班才能领工资）。保险公司赔的50万，扣掉前期手术费15万，还有35万在手里，足够小明家里的生活开销以及未来的康复治疗了。但当然，够花多少年，得看小明家里的开销有多大，也还得看病情控制得如何，病情控制不好，随时也是需要第二次手术的。

想想，要是小明没有给自己买那50万的重疾险，住院就要自己花15万积蓄，出院之后停薪留工，一直都没有收入，别说每个月花几千块给自己买药买补品了，就是老老小小一大家子人要吃饭，都无法放心，只能赶紧回去上班。那又如何能把病情控制好哦。（公司还要不要小明，也是个问题啊，社会就是这么现实）。

所以，我们一般建议大人的重疾险保额为基本50万起步（基础治疗费30万，再加3-5倍年收入补偿），前期手术费花掉部分，还有部分用以支付生活开销和康复费用。

敲黑板：买保险就是买保额，保额10万15万的，意义不大，买着玩，只是为了有保险而买，倒不如不买，因为发生风险，压根就没有解决问题。

我们曾经受理过一个理赔，客户做了开颅手术，只赔了10万。客户一直在抱怨，抱怨赔得太少，抱怨自己开颅了，公司不给升职不给机会了，只能一直停留在目前的职位水平，没机会进入管理层。跳槽，也找不到好工作。

类似的悔恨有很多，买的时候嫌贵， 赔的时候嫌少。

另外，怎么买重疾险是个技术活，买错的下场，也是不容小觑的，比如小明和小王：

所以，买错不仅仅是浪费钱的问题，而是你把自己一生的保障所托非人，也因此可能错过更好的待遇。所以大家一定要好好学习，不要偷懒~不要成为小王。

【百万医疗险】

另外，群里还有很多人问：好医保怎么样、尊享一生怎么样、平安E生保怎么样、太平超E保怎么样、如e康悦怎么样？

就是你去医院看病，用了多少钱，医疗险就按照规定给你报销。百万医疗险额度高达几百万，也因此得名。

疾病带来的经济损失有两部分：
①未来的收入损失；
②医疗费用

收入损失刚才在重疾险里面讲到。重疾是达到合同约定提前给付， 有重病确诊书可以申请赔付。而医疗险就是专门保障医疗费用的，是事后报销的获取赔付金的~。

还是举小明刚才不幸得胃癌的例子：

重疾险赔的钱可以支付第一期手术费，如果同时拥有医疗险，医疗险还可以获得报销，也就是说小明花的第一次手术费15万，是可以通过医疗险报销，再次回到自己的钱包里的。那这样，后期小明的康复费用，又增加了。

其次，还有一种情况是小明得的是怪病

虽说重疾险已经涵盖了95%的大病可能，但是还有5%的病不包括。而医疗险是不区分病种的，只要满足健康告知投保成功了，等待期后得的不管什么病都能获得报销（除了先天性疾病和既往症疾病哈）。

但如果只买重疾险，而不买医疗险，万一得的病不属于赔付范围，起码医疗险还能获得报销。不然，就得砸锅卖铁送钱去医院咯。所以，百万医疗险也是应该人人必备的。不要怀疑，医疗险和重疾险是一对好CP。

这里有个知识点，需要大家做好笔记：

重疾险和百万医疗险是每个人都需要的，但是超过50岁，我们一般就不建议买重疾险了~

为啥？因为贵啊。重疾险一年好几千，而且年纪越大，保费就越高，虽然老人看起来才是更需要重疾险的人（因为年纪大，更容易生病），但是买起来很贵不划算，但凡不划算的，就没有太大必要去买了。

买保险就是以小博大，你以大博大，就不算是好保险了。建议给老人买份百万医疗险就好了。

关键是保你自己呀，你好了，他们都会好，你不好，谁也不好过。

好了，买好了重疾险，之后呢？我们还会面临什么风险吗？

现在的人呀，谁没个负债，要么房贷、要么车贷，要么就是儿女债，父母债。也就是说你有实物债—需要按月还钱，你也有感情债—养育孩子，赡养老人。

某天阳光灿烂，飞来横祸，小明被一辆新手女司机驾驶的玛莎拉蒂撞飞了，一飞人就没了，来不及吃下一顿火锅。火锅吃不上，但债，还是要还。谁还？

父母没有收入，靠着养老金维持基本温饱，孩子还在读书，碎钞机阶段。所以，一夜之间，小明身上背负的千斤重家庭责任，全部，一个不少，一个不差地，落在老婆身上。

假设小明不是车祸，是猝死的，结果还是一样！

哪来那么多猝死和车祸？

无锡桥塌了，公交车爆炸了，女司机油门当刹车、火锅店酒精溅出引爆了，程序猿码着代码，人就不动了……新型肺炎带走了那么多人，人有旦夕之祸福[蜡烛]
刚上面说的确实也是概率比较低的事故，人死去，更大的可能是因病而亡。比如这一次震惊全球的新型肺炎。

所以，我们到底怕什么？作为一个负责任的人，你万一走了，不可能留下那么多债给你的另一半去背，也不一定背得起。

我们怕自己生大病，四处举债，所以我们买重疾险和百万医疗险

那我们怕死了给家人留债务，又怎么办呢？答案是买一份寿险

【寿险是一个伟大的保险】

万一你不在了，可以给你家人留一笔钱，让家人还债，比如小明如果买了，可以给家人赔个几百万，缓解压力。

【日常意外事故】

和好基友踢球为了展示宝刀未老，用力过度导致脚崴了，走在路上摔了个狗屎吃膝盖破皮流血，被小区恶狗咬了，被抢劫犯刺了手臂一刀，坐朋友的车，车轮失控掉坑…………

这些意外事故，天天都有在发生，看别人是故事，发生在自己身上就是事故了

那怎么办？答案是人手备一份意外险，专门保意外情况，门诊住院都可以，伤筋动骨，残疾烧伤，意外身故都可以保。一份100-200元，保额50万。

妥！当然金额很大的话，比如抢救花了好几万，百万医疗险也是可以帮帮忙滴。

好了，【重疾】【百万医疗】【寿险】【意外险】都备好了。咱还有什么风险吗？可以高枕无忧了没？

到这里，你基本已经把面临的风险都转移出去了，可以踏踏实实好好工作生活了。

但如果你还是存有疑虑，比如，我还有存款，我还想为自己或者是为家人做些什么，那么你还可以考虑一种保险—-理财型保险。

【理财型保险】

如果你想要给孩子存教育金，可以考虑买理财险。如果你想要让自己退休养老生活有更多的钱，也可以考虑买理财险。

这类保险的特点是长期强制储蓄，然后在固定时间把钱返还给客户，跟我们的社保养老金是一个道理。它的逻辑是年轻的时候有收入，存下来，等到以后有需要了，再取出来花。

听到这里，可能很多人会有疑问，如果5个险种都买了，那么发生保险责任的时候，应该怎么赔呢？

其实，有些情况是可以叠加赔付的，有些呢则是实报实销的，具体如下图：

人的生命是无价的，所以，身故、残疾、重疾这一类都是可以叠加赔付的；
但医疗费，就不可以。只能实报实销，因为损失是可以量化的—发票金额。

好，咱们的主要险种讲完了，相信大家对这些险种有了进一步的了解。

需要提醒大家的是寿险、重疾险和医疗险能不能买是需要看身体情况的，比如一个有肝硬化的人，是买不到这些保险的，因为很容易出事，很大概率会理赔，保险公司也不会愿意承担高风险的。
所以大家在投保的时候，一定要看准健康告知，务必有专业人士来指导进行正确的健告。

很多人没有接触过保险，非常容易漏告知，埋下理赔隐患。绝大多数的拒赔，就是因为没有做好健康告知！建议由学霸说保专家来把关大家的身体情况，协助大家成功投保。